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停止出卖不可续保,怎么选更加好

时间:2019-11-22 18:25来源:彩世界平台
一名30岁左右有社保的消费者,每年大约只需要花200块钱就可以享有300万元-600万元的医疗险保额,并且还保证续保至80岁或者100岁。这是当下十分走红的百万医疗险的核心内容。 瞄准保

一名30岁左右有社保的消费者,每年大约只需要花200块钱就可以享有300万元-600万元的医疗险保额,并且还保证续保至80岁或者100岁。这是当下十分走红的百万医疗险的核心内容。

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瞄准保障空白地带、发挥高杠杆作用,正是百万医疗保险走红的重要原因。然而,也有业内人士指出,在“保证续保”的承诺下消费者同样可能面临断保风险,因为“停售不可续保”条款被写进了多数百万医疗险条款。

近年来,健康险市场呈加速成长态势,互联网健康险更是出现快速增长。保险专家建议,在投保健康险时,首先要选择正规的保险公司;其次要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求,选择较适合自己的产品。另外,一定注意豁免条款和赔付比例,以及等待期的相关规定

社保不报销 重疾不保障

每年保费只需几百块,但保额可达上百万元,还不限社保用药,自费药、进口药、靶向药以及床位费、住院费、特殊门诊等都在保障范围,这类被称为百万医疗险的产品眼下已成“网红”。另外一种每年交保费3000元左右,保障至终身,并可获得多次赔付的重疾险也被不少消费者追捧。此外,还有一款如不发生赔付,到期按约返还保费的防癌险,在市场上同样赢得了一定认可。

对于上班族而言,一般都拥有社会保险,不过这并不能满足人们的医疗需要,很多自费药不在社保报销范围内。在商业保险领域,按照先保障后理财的原则,很多人购买的第一份保险是重疾险,不过,重疾险也有其难以覆盖的保障领域。在二者之间,还存在保障空白地带,这就为百万医疗险提供了市场空间。

近年来,我国健康险市场呈加速成长态势,互联网健康险更是出现快速增长。据保险业协会统计,互联网健康险规模保费从2015年的10.3亿元增长至2018年的122.9亿元,3年间增长了约11倍。

35岁的张诚刚做完一个外科手术,在社保报销时,他发现有16000元无法报销,因为不属于“自付一”和“自付二”。

那么,各类健康险产品究竟有何区别?消费者购买时需要注意哪些事项?

百万医疗险正是瞄准了这一保障市场的空白。业内人士分析认为,商业重疾险对病种都有明确定义,被保险人必须符合定义才能获得保障。

百万医疗险高赔付被热捧

“疾病种类多种多样,重疾险保障的范围广,但不保障的范围同样广,空白领域不少。”一位分析人士指出,不符合重大疾病定义的情况就无法获得重疾险理赔。百万医疗险的出现正好填补了这个空白,对实际发生的住院、手术门诊等费用均实行报销制,且不限制疾病种类。消费者只需要花很少的钱就可以获得上百万元的医疗保障,覆盖了介于社保和重疾险之间的保障空白。

所谓百万医疗险,是一种年度报销金额上限达一百万元甚至更高的短期医疗保险产品。据悉,2016年8月份,众安在线首推“百万医疗险”尊享e生,随后多家健康险公司包括人保健康、平安健康、新华人寿等相继推出类似产品,并受到市场热捧。目前,此类产品保额从几十万元到几百万元不等,包含一般疾病和意外医疗保障,且为100余种重大疾病医疗支付保险金,突破医保限制的住院费、手术费、药品费,及住院前7天后30天门诊都在承保范围,保障期1年,可以续保。

保障看病种数量 直赔看医院名单

与此同时,投保非常便捷,在支付宝、微信和其他互联网平台可直接选择该类产品,在线完成投保,无需体检,只要如实填写健康告知即可。

借助支付宝、微信等互联网平台,部分险企推出的百万医疗保险获得了业界高度关注。有业内人士对市场上几款主要的百万医疗保险进行比较后发现,在产品设计上,百万医疗险的核心要素有诸多相似之处,对于消费者来说,应弄清核心区别,并结合自身情况进行选择。

一位已经投保的消费者告诉记者:“每年体检都会发现身体出现一些小问题,比如胃炎、脂肪肝等,万一以后查出肿瘤或是其他重疾就要面临数额庞大的医疗费用。现在买份低保费高保额的短期医疗险,次年续保,可以防患于未然。”

一位业内人士表示,尽管都叫百万医疗保险,但不同产品保额并不相同,从100万元到300万元都有;同时,百万医疗保险一般分为两种情况分别进行保障,一是一般医疗,二是重大疾病。

不过,记者查阅多款短期医疗险产品后,发现承诺6年保证续保已是目前市面上较长时间的保险品种。

记者以3家寿险公司推出的百万医疗保险为例进行了比较。其共同点是一般医疗赔付不限用药,不限治疗方式,保证续保,且在续保时不因被保险人个人身体状况或使用保险情况而不续保或单独调整保费;同时,一般医疗赔付在社保报销之后都有1万元免赔额。

对此,有业内人士指出:“随着投保人年龄增加,健康风险也在上升。险企可以通过大幅涨价规避高风险人群购买相关产品,甚至可下架相关产品,这也使得消费者或将面临无法续保的风险。”

从不同点来看,在上述3家险企推出的百万医疗险中,仅一款针对重大疾病的保障包括了100个病种,无免赔额,其他两款的重大疾病保障仅包括恶性肿瘤一项。

此外,有些短期医疗险对于一般医疗保险金部分设置了免赔额,普遍在1万元左右。也就是说,如果投保了一份保额为100万元的医疗险,保险条款约定有1万元的免赔额,一旦被保险人发生意外,住院治疗花费不到1万元,保险公司不予赔付。

从保额和价格来看,A公司的年度保额可分为100万元和300万元两种。31-35岁、有社保的投保人如果选择100万元年度保额,其保费为392元/年。B公司百万医疗险的一般医疗保险金为300万元,100种重疾医疗保险金为600万元,31-35岁、有社保的投保人保费为372元/年。C公司百万医疗险的一般医疗保险和恶性肿瘤医疗保险金保额各100万元,31-35岁、有社保的投保人保费为349元/年。

多次赔付重疾险受青睐

可见,从价格来看,百万元保额的医疗险年度保费相差仅几十元,区别并不大。对于消费者而言,重点要看哪款更实用。业内人士指出,第一要看保障范围,第二要看有实质意义的直赔服务。

值得注意的是,近两年不少险企推出了可多次赔付的重疾险,较好地满足了市场需求。通常情况下,重大疾病保险条款会规定,被保险人一次患病得到理赔后,保险合同即终止,同时也失去了后续的保障,这也就是俗称的单次赔付重疾险。可多次赔付的重疾险则能给被保险人提供多次保险理赔服务,通常最高可出险三次。

进一步进行比较来看,不同险企的百万医疗险还有很多差别。例如,从投保年龄看,A公司的首次投保年龄为出生满28天至60周岁,续保可至99周岁;B公司的首次投保年龄为出生满30天至60岁,可续保到100岁;C公司的首次投保年龄为30天至60岁,可续保到80岁。此外,市场上,也有部分百万医疗险首次投年龄为0-65岁,可续保至100岁。消费者可以根据自身情况进行选择。

多次赔付的重疾险产品一般分为两种,一种是对保险合同里的轻症多次理赔,重疾理赔一次。比如,一款每年需交保费3000元左右,保额30万元,交费期限30年,保至终身多次赔付的重疾险产品,承诺在保险保障期间,被保险人如罹患轻症,保险公司按合同重大疾病基本保险金额的30%给付轻症疾病保险金,且被保险人还将继续享有两次轻症保障和一次重疾保障。不过,每种轻症疾病限给付一次,当累计给付三次轻症保险金时,该项责任终止。

存在停售风险 长期重疾仍不可少

另一种产品是将多种疾病分组,其中任何一组只要确诊,即可获赔。但同一组别的重大疾病只能赔付一次,投保人下次罹患同样的疾病,保险公司不赔付。这类产品一般是把重疾分为A、B、C三组,每组分别包括20余种疾病,如果被保险人在保险保障期间被确诊患A组中的疾病,可以获得赔付;如果第二次被确诊患B组或是C组中包含的疾病,依然可以获赔。

一年仅需花几百元钱就可以拥有高达几百万元的医疗保障,且基本可以续保至终身,那么,消费者是否无需再另外配置别的疾病保险了呢?分析人士认为,需要注意的是,百万医疗险本质上是一款短期产品,尽管险企承诺保证续保,但“停售不可续保”的条款消费者不应忽视,这一潜在风险可能使续保至99岁、100岁的承诺落空,有条件的消费者,也应配置一份长期重疾险。

“多次赔付的重疾险,一般会有间隔期和生存期限制,间隔期是指在某组重疾责任发生后至少1年,其他组责任才能获赔;生存期是指如果被保险人自确诊重疾后,在生存期内死亡就没有第二次或是第三次赔偿。”某保险公司产品经理表示,消费者要注意产品设定的赔付间隔,每次赔付之间的间隔期越短,对消费者越有利。

据介绍,短期产品停售的情况其实较为常见,有时险企会升级产品,原有消费者可以升级为新产品客户,没有新的等待期,也无需健康告知,但险企如果直接停售产品,推出新产品,那么消费者则可能面临断保的风险。而此前已有百万医疗险推出时间不长即停售的案例。

储蓄型和消费型各有千秋

记者咨询几家险企,针对百万医疗保险,意外医疗没有等待期,而重大疾病医疗则有30天等待期,无论是险企停售产品还是消费者忘记续保等情况发生,都可能导致保障中断。此外,由于是短期产品,险企将根据自身的经营情况对产品设计及费用进行调整,消费者还可能面临整体保费上调的风险。

无论是短期医疗险,还是各类重疾险通常都属于商业健康险范畴,即由保险公司对被保险人因健康原因或者医疗行为的发生给付保险金的保险,包括医疗保险、疾病保险、失能收入损失保险、护理保险以及医疗意外保险等。这些商业健康险还可分为储蓄型健康险和消费型健康险。

“看起来300万元或者600万元的保额很高,但消费者需要理性看待其实用性。”一位业内人士指出。其一,如果消费者只是进行一般医疗,花费大多在万元以下,险企设置的免赔额就将绝大部分消费者挡在了赔付门外;其二,如果消费者罹患重大疾病,大多数医疗费用也在100万元以内,花费数百万元的案例极少。因此,消费者在进行比较时可以综合参考其保额和保费,理性选择。“这些设置对于险企来说,是在防范风险和吸引眼球之间寻求平衡,消费者要理性选择。”该人士分析道。

所谓消费型产品是客户跟保险公司签订合同,在约定时间内如发生合同约定的保险事故,保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付;如果在约定时间内未发生保险事故,保险公司不返还所交保费。这类保险的优点是保费低、保障高,且交费灵活,需要每年核保一次,因此可选择不续保,也可以在几年后重新购买其他的健康险。缺点是续保方面存在一定风险,比如随着年龄的增长,保费会增加,甚至会被拒保。

他指出,由于百万医疗险的短期属性以及潜在风险,有条件的消费者还是应当配置一份长期重疾险,形成社保、长期重疾险以及短期医疗险相结合的立体性保障方案。

对比来看,如果在保险保障期间未发生保险事故,期满将返还所交全部保费的保险,即储蓄型,也称返还型产品,该类产品兼具风险保障和理财双重功能,适合经济收入高且稳定的人群。

举个例子,30岁的李先生,为自己购买了某保险公司一款防癌险,每年交7500元,交费20年,保额为30万元,保障至80岁。保障期间如果确诊患有合同范围内的癌症类型,保险公司将一次性给付保额30万元。如保障期间未发生理赔,保险公司将如约返还所交全部保费。

保险专家建议,在投保健康险时,首先要选择正规的保险公司,仔细查看保险公司的经营资质以及保险合同上的条款规定。其次要根据每个人的年龄阶段和不同的保障需求,选择适合自己的产品。另外,一定注意豁免条款和赔付比例,以及等待期的相关规定。

上海银保监局近期发布了有关健康险的消费提示,一是要认清购买健康保险产品性质,了解费用补偿与定额给付差异。二是健康保险理赔时对医疗费用发票要求不相同,消费者务必妥善保存发票或结算单等原件。三是费用补偿型医疗保险并非越多越好,消费者应理性选择投保,避免重复保险。

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